Você sempre quis saber como funciona a carta de crédito, para realizar o sonho de ter a sua casa própria ou comprar aquele carro dos sonhos através do consórcio? Então você está no lugar certo!
Se você está pensando em fazer um consórcio para adquirir um bem, é importante entender o que é uma carta de crédito e como ela funciona dentro desse contexto. Neste artigo, abordaremos tudo o que você precisa saber sobre ela, desde a definição até a utilização, contemplação e outras dúvidas comuns.
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O que é uma carta de crédito?
A carta de crédito é o documento que garante aos participantes que foram contemplados no consórcio o direito de utilizar o valor determinado no contrato para adquirir o bem desejado. É quase como uma autorização para comprar algo sem precisar pagar à vista.
Como você deve saber, no consórcio, cada participante paga parcelas mensais para um fundo comum, e é por meio desse fundo que são sorteados ou oferecidos lances para a contemplação.
O interessante desse sistema é que, além de não pagar juros, é possível escolher o bem que melhor atende às suas necessidades. Ou seja, você pode usar sua carta de crédito para comprar uma casa nova, reformar a sua, comprar um terreno e construir, ou até mesmo comprar um veículo.
Apesar de ser possível utilizar a carta de crédito para adquirir bens novos ou usados, é importante lembrar que existem restrições de uso. Alguns bens, como imóveis, podem ter exigências específicas para a utilização da carta de crédito.
Por isso, você deve se informar com a administradora do consórcio sobre a sua intenção de uso da carta de crédito e ficar atento às regras de utilização da carta de crédito, que podem variar de acordo com as normas do consórcio. E não esqueça: a carta de crédito só é entregue depois da sua contemplação.
Como funciona a contemplação?
A contemplação é um dos momentos mais esperados em um consórcio e é nesse momento que a liberação da carta de crédito para a compra do bem desejado é feita. Como já citamos, a contemplação pode ocorrer por meio de sorteio ou lance.
No sorteio, todos os participantes concorrem igualmente e o contemplado é escolhido através de um sorteio realizado pela própria administradora do consórcio. Já o lance é como uma oferta de pagamento antecipado das parcelas, em troca da contemplação mais rápida da carta de crédito. Eles são classificados em ordem decrescente, e o maior lance contempla a carta.
É importante ressaltar que a contemplação pode demorar um pouco para acontecer, dependendo do grupo de consórcio e da quantidade de participantes. Mas vale lembrar que todos terão a oportunidade de serem contemplados até o fim do prazo do consórcio.
Por isso, é importante que você esteja sempre em dia com as suas obrigações para ter maiores chances de ser contemplado.
Como funciona a carta de crédito?
A carta de crédito funciona de forma parecida com um pagamento à vista. Dessa forma, quando o consorciado alcança a contemplação, ele só precisa selecionar o bem que deseja comprar com o valor equivalente à carta de crédito e informar à administradora, que por sua vez irá utilizar a carta para efetuar a transação.
Na prática, o funcionamento da carta de crédito é bastante direto: você realiza os pagamentos mensais conforme acordado em seu contrato do consórcio e, ao ser contemplado, conquista a carta de crédito, possibilitando que você concretize a aquisição do bem que estava planejando. Simples assim!
Quais os tipos de carta de crédito?
As cartas de crédito podem ser usadas para diferentes necessidades. Ainda assim, a maioria das pessoas utiliza as cartas de crédito para adquirir bens. Isso inclui veículos, imóveis e outros itens de interesse geral. Abaixo preparamos uma lista de exemplos de cartas de crédito:
Carta de crédito para veículos
As cartas de crédito para veículos são usadas, como o próprio nome sugere, para concretizar o sonho da aquisição de um carro ou moto própria. Neste caso, antes de usar a carta é essencial verificar se o modelo e o ano de fabricação do veículo estão em conformidade com as normas estabelecidas pela administradora.
Carta de crédito para imóveis
Também é possível utilizar a carta de crédito para comprar imóveis novos ou usados, tanto para fins comerciais quanto residenciais, além de terrenos ou propriedades rurais.
No caso de imóveis, é necessário realizar a escritura e alienação do imóvel no Cartório de Registro, para usar a carta de crédito e efetuar o pagamento ao titular do imóvel. Além disso, a documentação do imóvel deve estar regularizada, sem pendências fiscais como, por exemplo, o IPTU.
Carta de crédito para reforma e construção
Sim, a carta de crédito também pode ser utilizada para reformar ou construir um imóvel. Nesta modalidade, a carta é destinada ao pagamento do titular da cota por meio da alienação de um imóvel de sua propriedade.
Como você pode ver, o uso da carta de crédito pode variar bastante de acordo com as suas necessidades individuais. Por esse motivo, a Porto oferece consultores especializados que te oferecem todas as orientações e detalhes que você precisa saber sobre o consórcio e sobre as regras de utilização!
Quais as vantagens da carta de crédito?
As vantagens da utilização da carta de crédito no consórcio são inúmeras. Uma delas é a possibilidade de investir em um imóvel sem pagar juros. Além disso, como a carta de crédito é uma promessa de pagamento à vista, é possível negociar descontos consideráveis com o vendedor, o que pode resultar em uma economia significativa na aquisição do seu bem.
Ou seja, a carta de crédito é uma excelente alternativa para quem deseja investir em um imóvel por meio do consórcio. E, embora existam restrições de uso, há diversas formas de aproveitar ao máximo a possibilidade de utilizar a carta de crédito após a contemplação.
Como funciona o ajuste na carta de crédito?
Se você já adquiriu um consórcio e está próximo da contemplação ou já pagou sua cota por mais de um ano, é provável que tenha notado uma variação no valor das parcelas. Essa mudança não acontece por conta dos juros, como é comum em financiamentos.
Na verdade, para evitar a desvalorização da carta de crédito ao longo dos anos, as administradoras atualizam seu valor anualmente, coincidindo com o aniversário de sua cota.
Isso acontece devido ao comportamento da moeda: a cada ano, o índice de inflação afeta seu valor, por conta de diferentes fatores econômicos, como a taxa básica de juros (Selic), a valorização do real frente ao dólar, a oferta e demanda de produtos e serviços, entre outros.
Cada categoria de produto tem um indexador específico na nossa economia, determinado pela inflação. No Brasil, há índices particulares que regulam setores como automóveis (IPCA) e imóveis (INCC).
É por isso que a parcela que você paga sofre alterações a cada aniversário de cota, pois o ajuste é diretamente aplicado à carta de crédito. Por exemplo, caso o INCC tenha aumentado 3% ao longo de um ano, e você esteja pagando por um consórcio imobiliário de R$ 300 mil, é provável que o valor de sua carta aumente, impactando suas parcelas.
Esse ajuste é realizado para evitar que o você sofra perda de poder de compra. Imagine que, ao entrar no consórcio, você tenha se interessado por um imóvel de R$ 500 mil. Com o passar dos anos, ele pode se valorizar devido a diversos índices econômicos.
Para assegurar que seu investimento de longo prazo não resulte em prejuízo, os ajustes são feitos anualmente. Dessa forma, com sua carta de crédito, você poderá adquirir o imóvel desejado, ou equivalente, sem ser afetado pela diminuição do poder de compra da moeda.
Dicas para te ajudar a encontrar o melhor valor para sua carta de crédito
Neste ponto você já sabe como funciona a carta de crédito e que ela é a responsável para que você conquiste o bem que tanto deseja. Mas como decidir qual é o valor mais apropriado para a sua carta? Confira algumas dicas abaixo!
Realize uma pesquisa sobre o valor do bem
Embora você não precise determinar antecipadamente o bem que deseja adquirir, ter uma referência é sempre ideal. Por exemplo, ao considerar a compra de uma casa, você pode conversar com sua família e determinar qual é a opção de bairro mais adequada para proporcionar conforto e segurança a todos. Depois de algumas pesquisas, você pode estar indeciso entre locais com preços entre R$ 250 mil e R$ 300 mil.
Nesse ponto, você já possui uma referência. O próximo passo é utilizar um simulador. Aqui, verifique a quantidade ideal de mensalidades para pagamento e assegure que o valor das parcelas não comprometa sua renda mensal.
Utilize o simulador quantas vezes necessário
Decidir comprar um bem de valor substancial, como uma casa ou um carro, geralmente requer não apenas pesquisar o que deseja, mas também determinar um valor que não prejudicará seus gastos mensais.
Por isso, tire proveito do simulador de consórcio. Além de calcular as mensalidades baseado em informações como carta de crédito e número de parcelas, ele proporciona uma visão clara de quanto precisará investir mensalmente no consórcio, incluindo itens como taxas administrativas e fundo de reserva.
Caso o valor ideal não seja alcançado, você pode conversar com um dos especialistas Porto para te auxiliar e esclarecer dúvidas antes de prosseguir com o contrato.
Considere mais do que o valor final
Ao adquirir um carro ou imóvel, por exemplo, há outras variáveis que frequentemente ignoramos em meio à empolgação da compra. Essas incluem documentações, transferência de propriedade e trâmites no cartório.
Essas questões burocráticas acarretam custos adicionais. Ao selecionar a carta de crédito, você pode contemplar esses gastos. Isso porque a carta de crédito permite que você utilize até 10% do seu valor para cobrir esses custos. Se ainda restar algum valor, pode direcioná-lo para quitar as parcelas remanescentes do seu consórcio.
Esteja atento aos ajustes
Dependendo do prazo que você escolher para quitar sua cota, será necessário lidar com reajustes anuais para preservar o poder de compra de sua carta de crédito. Então, não se fixe excessivamente no valor final, pois ele pode sofrer variações – igual ao preço do bem que você deseja adquirir, que provavelmente sofrerá alterações até que você seja contemplado.
Por isso, organize-se para lidar com esses ajustes e evite selecionar um valor que se aproxime muito do limite de 30% de seus rendimentos.
Aproveite a flexibilidade do consórcio
Deseja quitar sua cota antecipadamente para aumentar suas chances de contemplação ou, no mínimo, liquidar a dívida mais cedo? Você pode contatar a administradora para entender como funciona a opção para antecipar o pagamento das últimas parcelas.
E, caso enfrente dificuldades e precise reduzir o valor da parcela, não hesite em contatar a administradora. Isso pode resultar em uma oportunidade valiosa para pagar sua cota de forma mais flexível, sem comprometer seus investimentos mensais na carta de crédito.
Principais perguntas sobre como funciona a carta de crédito
Posso escolher qualquer bem?
Sim, é possível escolher qualquer bem que esteja dentro da categoria para a qual o consórcio foi criado.
Como é definido o valor da carta de crédito?
O valor da carta de crédito é acordado no momento da adesão ao consórcio e é atualizado baseado no IPCA para veículos, e através do INCC para imóveis.
O que acontece se eu desistir do consórcio antes da contemplação?
A lei Nº 11.795 garante a desistência em até 7 dias a partir da adesão do consórcio, sem a aplicação de multas e com a restituição dos valores. É necessário formalizar a desistência junto a administradora.
Quando a desistência é ao longo do contrato é necessário verificar o acordo, e o que a administradora impõe sobre o cancelamento de cotas. Na mesma lei de 2008 dispõe que o desistente pode receber a restituição dos valores antes do encerramento do grupo caso a sua cota cancelada seja sorteada em assembleia.
Posso alterar o valor ou prazo da carta de crédito?
Embora a quantia da carta de crédito possa sofrer modificações ao longo dos anos, o valor original escolhido pode impor algumas limitações àqueles que alteraram seus planos durante o período de pagamento da cota.
Para trazer flexibilidade a essa situação, as administradoras permitem a ampliação do valor da sua carta de crédito mesmo durante a vigência do consórcio. Mas, é importante observar as diretrizes do grupo antes de efetivar o aumento.
Isso se deve ao impacto que essa mudança pode gerar sobre o grupo como um todo, havendo restrições para proteger o fundo comum. Sendo assim, a mudança no valor da carta de crédito está vinculada ao saldo disponível no grupo.
Caso você deseje reduzir o valor da sua carta de crédito, também é possível contatar a administradora para explorar suas opções. Nesse cenário, o grupo também é consultado. Essa alternativa pode ser útil, especialmente se estiver enfrentando dificuldades para efetuar o pagamento da cota.
Posso investir em mais de uma carta de crédito?
Sim, é possível. Imagine que você esteja interessado em um imóvel de R$ 1 milhão. Após simular um consórcio imobiliário, percebe que a carta de crédito possui um limite de R$ 500 mil, o que não é suficiente para adquirir a casa dos seus sonhos.
Nesse caso, uma excelente opção é investir em duas cartas de crédito ao mesmo tempo. Ao optar por essa estratégia desde o início, é possível tentar lance para ambas as cotas, colocando metade do lance para uma cota e a outra metade para a segunda.
Conte com o consórcio Porto para conquistar sua carta de crédito ideal!
Agora que você já sabe as respostas para algumas das dúvidas mais comuns sobre como funciona a carta de crédito, é hora de investir nessa opção para realizar o seu sonho de conquistar a casa ou carro próprio.
É por isso que a Porto está aqui!
Somos a maior especialista em realizações e conquistas com nossos modelos de consórcio. São diversas opções de crédito para você conquistar o bem que sempre sonhou, com todo o suporte e experiência de quem realmente entende de sonhos.
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